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央行連三季宣布降息, 若你有房貸要繳, 記得先進行以下動作, 保證讓你還可以省下利息!

如果房貸 1000萬, 且在去年央行宣布降息以前, 已經先進行了以下動作, 至今連降3次約1.5碼可以幫你省約3000多元 / 年... 若持續降息還可以省更多~

那就是:降息時, 與銀行的房貸契約記得選擇或調整成「月調」的指標利率!你就可以賺的比別人多!

解釋前, 先說明一下什麼指標利率~

約10年多前, 眾多銀行在競爭下, 推出了利率透明的指數型房貸, 可以讓民眾輕鬆推算利率基準水準。

指數型房貸成房貸商品主流之後, 每家銀行都有自己的指標利率, 關於指標利率, 每一家銀行的說法不同, 有稱 「基準利率」 、「定儲指數利率」、「R」、「 i 」 等等, 其實指的都是同樣的東西, 廣泛地說, 指標利率可視為銀行的放款資金成本。

 

通常指數型房貸的結構如下:

利率=指標利率+加碼利率,加碼利率為銀行承作成本、風險及合理利潤等,依客戶個案條件加碼。
所以我們在與銀行簽約時, 契約內利率相關的條款多是 指標利率+___% =你真正的貸款利率。
 
指標利率如何計算出來呢? 每家銀行計算基礎並不同, 例如: 

台灣銀行

採用國內六主要金融機構(合作金庫銀行、臺灣土地銀行、第一商業銀行、彰化商業銀行、華南商業銀行、台灣銀行)一年、二年、三年期定儲固定利率平均值(小數點後第四位四捨五入)訂定。 

上海儲蓄商銀

貸款定儲指數參考取樣日前個月行政院金融監督管理委員會最新出版之「金融業務統計輯要」內載之定期性存款餘額市佔率前十大之行庫及本行計十一家行庫之一年期定期儲蓄存款平均固定利率為訂價指數。 

聯邦商業銀行

係選取六家本國參考銀行(台銀、土銀、合庫、華銀、彰銀及一銀)之一年期定期儲蓄存款固定利率之平均利率及貨幣市場90天短期票券次級市場之平均利率,以各占50%權數之方式來計算訂價指數。

 
所以,基準利率高低、如何計算一點都不重要, 它只是銀行利率加碼的一個基礎, 貸款人只要注意貸款利率在銀行加碼後是否合理及未來央行升息狀況即可。
 
 
然而 以上這些指標利率一定都會跟者中央銀行升降息的腳步同步變動!

另外指標利率有分月調和季調, 月調即依市場每月變動調整, 季調則依市場變動三個月調整一次。

因為調整方式與時點的差別, 在不同的時點就必需用不同的調整方式才可以省下利息...

 
中央銀行通常宣布升(降)息大多以「半碼」(0.125%) 或 「一碼」(0.25%) 作為升降息級距, 定存在調整後通常在 0.07%左右

 

所以貸款1000萬:(本金不變情況下)

升(降)息半碼=一年差距7000元利息

(降)息一碼=一年差距14000元利息 

 
 
如果無可避免升息的趨勢, 在市場急劇升降息下有些可以省息的做法:

 

<要訣一> 升息選「季調」指標利率

在升息的市場氣氛下, 盡量選擇長期固定利率的房貸產品, 或「季調」的指標利率產品。

(利率調整較慢)

 

<要訣二> 降息選「月調」指標利率

在降息的市場氣氛下, 盡量選擇一開始就是指數利率加碼的房貸產品, 或「月調」 的指標利率產品

(利率調整較快)


 

當然, 若正好在申請房貸時, 可以向銀行契約直接勾選;

若已經有房貸契約的話, 可以把契約拿出來審視一番, 若現階段是「季調」建議向銀行申請為「月調」, 多少省一些利息...

另外央行也規定銀行不得拒絕民眾的申請「季改月」「月改季」; 提醒您部分銀行可能會收取手續費用。(若貸款金額不大, 省息效果並不顯著。)

 

銀行指數型房貸最新指標利率(月)
銀行名稱 指標利率 銀行名稱 指標利率 銀行名稱 指標利率
台灣銀行 1.089% 台灣企銀 1.08% 聯邦銀行 0.87%
台灣土地銀行 1.09% 渣打銀行 1.09% 元大銀行 1.07%
合作金庫銀行 1.09% 台中商銀 1.07% 永豐銀行 1.07%
第一銀行 1.08% 京城銀行 1.07% 玉山銀行 1.07%
華南銀行 1.08% 滙豐商業銀行 0.66% 凱基銀行 1.08%
彰化銀行 1.07% 遠東商業銀行 1.07% 星展銀行 1.07%
上海商業儲蓄銀行 1.06% 瑞興銀行 1.09% 台新銀行 1.07%
台北富邦銀行 1.07% 華泰銀行 1.09% 大眾銀行 1.07%
國泰世華銀行 1.07% 新光銀行 1.08% 日盛銀行 1.08%
高雄銀行 1.08% 陽信商銀 1.07% 安泰銀行 1.08%
兆豐國際商業銀行 1.09% 板信商業銀行 1.07% 中國信託 1.07%
花旗銀行 1.07% 三信商業銀行 1.08%    
澳盛銀行 1.07% 中華郵政 1.095%    

來源:中央銀行網站、各銀行公告 / 資料日期:2016/8/30

 

  

 

 

 


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